פלטפורמת התשלומים החדשה
תשתית התשלומים הקמעונאיים בזמן אמת של אוסטרליה לתשלומים מהחשבון לחשבון, מיעון PayID וייזום תשלומים באמצעות PayTo.
פלטפורמת התשלומים החדשה (New Payments Platform, NPP) היא תשתית התשלומים הקמעונאיים המהירים הלאומית של אוסטרליה לתשלומים מהחשבון לחשבון. היא הושקה לציבור בפברואר 2018, ומאפשרת למוסדות פיננסיים משתתפים לשלוח ולקבל תשלומים כמעט בזמן אמת, עם נתוני תשלום עשירים יותר, מיעון באמצעות PayID וסליקה 24/7 באמצעות שירות הסליקה המהירה של הבנק המרכזי של אוסטרליה.[1][2]
רקע והצדקה
ה-NPP פותחה לאחר עבודת מדיניות של הבנק המרכזי של אוסטרליה (RBA) ושל מועצת מערכת התשלומים שלו, שזיהו ליקויים במערכת התשלומים הקמעונאיים של אוסטרליה. הסקירה האסטרטגית של ה-RBA בנושא חדשנות בתשלומים הגיעה למסקנה כי המערכת המקומית זקוקה לתשלומים מהירים יותר, לנתונים עשירים יותר הנלווים לתשלומים, למיעון פשוט יותר ולזמינות גם מחוץ לשעות הפעילות הבנקאיות המסורתיות.[3]
לפני ה-NPP, רבים מהתשלומים הקמעונאיים באוסטרליה מהחשבון לחשבון השתמשו במערכת הסליקה האלקטרונית ההמונית (Bulk Electronic Clearing System), המכונה בדרך כלל Direct Entry. Direct Entry הייתה יעילה למשכורות בהיקף גדול, לחיוב ישיר ולהעברות חוזרות, אך היא לא תוכננה כמערכת תשלומים קמעונאיים בזמן אמת. תשלומים הסתמכו לעיתים קרובות על עיבוד באצוות ועל סליקה בימי עסקים, ותיאורי התשלום היו מוגבלים בהשוואה לקיבולת הנתונים שהוצגה מאוחר יותר באמצעות ה-NPP.[2][4]
לכן ה-NPP נתפסה כתשתית משותפת ולא כמוצר צרכני יחיד. היא מספקת "מסילות" שעליהן בנקים, מוסדות פיננסיים אחרים וספקי שירותי תשלום יכולים לבנות שירותים. התכנון שלה נועד לתמוך בתחרות באמצעות מתן אפשרות לשירותי-על ולחוויות משתמש שונות לפעול על גבי תשתית משותפת ובעלת יכולת פעולה הדדית.[1][2]
השקה ובעלות
הפלטפורמה נפתחה לציבור האוסטרלי ב-13 בפברואר 2018. בעת ההשקה, ה-RBA ומועצת מערכת התשלומים תיארו אותה כתוספת חשובה לתשתית התשלומים של אוסטרליה וכפלטפורמה לחדשנות ולתחרות בשירותי תשלום.[1]
NPP Australia Limited הוקמה כדי לפקח על הפיתוח והתפעול של ה-NPP. הפלטפורמה פותחה בידי קונסורציום של 13 מוסדות פיננסיים, ובהם ה-RBA, וכללה שיתוף פעולה בין הבנקים הגדולים באוסטרליה לבין משתתפים אחרים במגזר התשלומים.[3][5]
בשנת 2021 אישרה רשות התחרות והצרכנות האוסטרלית (Australian Competition and Consumer Commission, ACCC) את המיזוג המוצע של BPAY Group, eftpos Payments Australia ו-NPP Australia תחת חברת החזקות חדשה, Australian Payments Plus (AP+), לאחר שקיבלה התחייבות הניתנת לאכיפה בבית משפט. ה-ACCC ציינה כי BPAY, eftpos ו-NPPA היו שלושת ארגוני התשלומים המקומיים של אוסטרליה שהיו מעורבים במיזוג המוצע.[6]
לאחר המיזוג, ה-NPP המשיכה להתקיים כמסגרת ותשתית נפרדות בתוך קבוצת Australian Payments Plus. חומרי ה-RBA מתארים את ה-NPP כמופעלת בידי NPP Australia Limited, עם הסדרי שיתוף פעולה בין ה-RBA, Australian Payments Plus Limited ו-NPP Australia Limited לצורך חוסן ועמידה בעקרונות של תשתיות שוק פיננסי.[2]
כיצד ה-NPP פועלת
ה-NPP מתוכננת לתשלומים מהירים, עשירים בנתונים, מהחשבון לחשבון. מוסד משתתף שולח הוראת תשלום דרך תשתית ה-NPP, המוסד המקבל מקבל את ההוראה, והסליקה מתבצעת בין חשבונות הסליקה בבנק המרכזי ב-RBA באמצעות שירות הסליקה המהירה (Fast Settlement Service, FSS).[2][4]
ה-FSS הוא רכיב הסליקה שנבנה ומופעל בידי ה-RBA. הוא מאפשר לסלק עסקאות NPP בנפרד, על בסיס 24/7 וכמעט בזמן אמת, במקום לצבור אותן לצורך סליקה נטו נדחית במועד מאוחר יותר. זהו הבדל יסודי בין ה-NPP לבין הסדרי תשלום קמעונאיים ישנים יותר המבוססים על אצוות.[2][4]
ה-NPP משתמשת בהודעות תשלום בתקן ISO 20022, התומך בנתונים עשירים יותר מאשר מערכות תשלום קמעונאיות אוסטרליות ישנות יותר. חומרי ה-RBA השוו זאת למידע ההעברה הקצר הזמין בתשלומי Direct Entry. נתונים עשירים יותר יכולים לסייע בהתאמה חשבונאית לעסקים, לסוכנויות ממשלתיות ולספקי תוכנה, באמצעות האפשרות להעביר יותר מידע יחד עם התשלום.[2][4]
תשלומי NPP אינם מוגבלים לשעות העבודה המקובלות. התשתית תוכננה לזמינות רציפה, כך שניתן ליזום, לקבל ולסלק תשלומים במהלך סופי שבוע, חגים ציבוריים ושעות הלילה, בכפוף לזמינות, לבקרות הסיכון ולמערכות הפונות ללקוח של המוסדות המשתתפים.[2]
PayID ומיעון
PayID הוא שירות המיעון של ה-NPP. הוא מאפשר למען תשלום למזהה כגון מספר טלפון, כתובת דוא"ל או מספר עסק אוסטרלי (ABN), במקום לדרוש מהמשלם להזין קוד BSB ומספר חשבון. חומרי ההתייעצות של ה-RBA מתארים את PayID כשירות של NPP היכול להשתמש במספר טלפון רשום, ABN או כתובת דוא"ל לצורך מיעון תשלום.[7]
מטרת PayID היא לצמצם את החיכוך ואת פוטנציאל הטעות הכרוכים בתשלומים המבוססים על מספר חשבון. בשימוש רגיל, משלם עשוי לראות את השם הרשום של ה-PayID לפני אישור התשלום, ובכך לקבל בדיקה נוספת שהתשלום מופנה למקבל המיועד. המידה שבה אישור זה מוצג, וכן כל עיכוב בתשלום או בדיקות הונאה, תלויים בממשק הלקוח ובמערכות הסיכון של המוסד המשתתף.
PayID אינו מנגנון תנועת התשלום עצמו; אלא שכבת מיעון המשויכת לתשלומי NPP. התשלום עצמו עדיין עובר דרך תשתית ה-NPP ומסולק באמצעות הסדרים הקשורים ל-FSS. הבחנה זו חשובה משום שחלק מתשלומי ה-NPP עשויים להתבצע באמצעות פרטי BSB וחשבון, בעוד אחרים משתמשים במזהי PayID.
Osko ושירותי-על
Osko היה שירות-העל הראשון הפונה לצרכנים שהושק על גבי ה-NPP. Osko, שהופעל בידי BPAY, אפשר תשלומים מהירים בין חשבונות בנק משתתפים והפך לאחת הדרכים המוקדמות ביותר שבהן צרכנים אוסטרלים נתקלו ב-NPP בבנקאות אינטרנטית ובבנקאות סלולרית.[5]
שירות-על הוא מוצר או שירות המשתמש בתשתית הבסיסית של ה-NPP תוך הוספת כללים, מיתוג או פונקציונליות מסוימים. ארכיטקטורה זו משקפת את תפקידה של ה-NPP כתשתית משותפת: הפלטפורמה הליבתית יכולה להעביר ולסלק הודעות תשלום, בעוד שהשירותים הנבנים מעליה מגדירים את הצעות הערך ללקוח ואת מקרי השימוש הייעודיים.
Osko סייעה להכניס תשלומים מיידיים או כמעט מיידיים מהחשבון לחשבון לבנקאות האוסטרלית הרגילה. עם זאת, לא כל תשלום מהיר באוסטרליה מתואר בהכרח ללקוח כ-Osko, ולא כל מוסד משתתף מציע פונקציונליות זהה. בנקים וספקי תשלום עשויים להשתמש בתוויות, בממשקים ובבקרות סיכון שונים, ועדיין להסתמך על התשתית הבסיסית של ה-NPP.
PayTo וייזום תשלומים
PayTo היא יכולת מרכזית מאוחרת יותר שנבנתה על גבי ה-NPP. חומרי ה-RBA מתארים את PayTo כשירות המאפשר למשקי בית ולעסקים להסמיך צדדים שלישיים ליזום תשלומי NPP מחשבונות הבנק שלהם.[8]
החשיבות המדיניותית של PayTo היא בכך שהיא מרחיבה את השימוש ב-NPP מהעברות שמיוזמות בידי המשלם להסדרי ייזום תשלום מורשים. הדבר הופך אותה לרלוונטית לחשבונות תקופתיים, למנויים, למסחר מהחשבון לחשבון ולייזום תשלומים במסגרת דיוני מדיניות רחבים יותר על בנקאות פתוחה ועל זכות נתוני הצרכן (Consumer Data Right).[8]
לעיתים נדונה PayTo כתחליף אפשרי למקרי שימוש מסוימים של חיוב ישיר או של שמירת פרטי כרטיס אצל ספק, אם כי האימוץ תלוי בבנקים, בסוחרים, בספקי שירותי תשלום ובהתנהגות משתמשי הקצה. היא שונה מחיוב ישיר מסורתי משום שניתן לאשר ולנהל הסכמי תשלום באמצעות מוסדות פיננסיים משתתפים ותשתית הקשורה ל-NPP, ולא רק באמצעות הרשאות חיוב מדור קודם.[8]
שירות התשלומים הבינלאומיים
ה-NPP הורחבה גם כדי לתמוך במקרי שימוש של תשלומים בינלאומיים נכנסים. ה-RBA התייחס לשירות התשלומים הבינלאומיים של ה-NPP כאל יכולת שצפויה להגדיל את המהירות מקצה לקצה של תשלומים הנכנסים לאוסטרליה.[8][9]
בבנקאות כתבת מסורתית, העברה חוצת גבולות עשויה לעבור דרך כמה מתווכים לפני שהרגל הסופית בדולר אוסטרלי מגיעה לחשבון המקבל. תפקידה של ה-NPP מתמקד במקטע האוסטרלי המקומי: מרגע שתשלום נכנס מוכן לתשלום בדולרים אוסטרליים, תשתית ה-NPP יכולה לאפשר זיכוי מהיר יותר לחשבון מקבל אצל מוסד משתתף.[9]
מקרה שימוש זה מראה כי ה-NPP אינה רק מנגנון מקומי לתשלומים בין אנשים. היא יכולה גם לשרת תזרימי תשלום של עסקים, ממשלה ותשלומים חוצי גבולות כאשר המשתתפים בונים שירותים המחברים תהליכי תשלום חיצוניים לתשתית המקומית של ה-NPP לתשלומים מהחשבון לחשבון.
גישה והשתתפות
הגישה ל-NPP הייתה סוגיית מדיניות חשובה מאז ההשקה. משום שה-NPP היא תשתית משותפת קריטית, שאלות של השתתפות ישירה, גישה עקיפה, דרישות טכניות, חובות סליקה ותחרות משכו את תשומת הלב של ה-RBA ושל התעשייה.[3][7]
הפלטפורמה פותחה תחילה בידי קונסורציום של 13 מוסדות פיננסיים, ובהם ה-RBA, אך מוסדות רבים נוספים וספקי שירותי תשלום הגיעו ללקוחות באמצעות הסדרים ישירים או עקיפים. בעדות בפני ועדת סנאט בשנת 2019, ציין ה-RBA כי ה-NPP פותחה בידי קונסורציום של 13 מוסדות פיננסיים וכי באותה עת כ-100 ישויות הציעו ללקוחות שירותי תשלום של NPP.[10]
משתתפים ישירים נדרשים בדרך כלל לעמוד בדרישות המסגרת, התפעול, הטכנולוגיה והסליקה. ארגונים אחרים עשויים להתחבר באמצעות הסדרי חסות או תיווך. מבנה זה משקף איזון בין חוסן לבין גישה: מערכת תשלומים לאומית בזמן אמת דורשת בקרות תפעוליות חזקות, אך גישה מגבילה מדי עלולה לצמצם תחרות וחדשנות.
סקירות ה-RBA של פונקציונליות וגישה ל-NPP הובילו להמלצות שכללו שקיפות חזקה יותר באמצעות מפתחות דרכים שיפורסמו, וכן את היכולת של דירקטוריון NPP Australia לחייב יכולות ליבה בקרב המשתתפים בתוך מסגרות זמן מוגדרות.[8]
רגולציה ופיקוח
ה-NPP פועלת במסגרת הרחבה יותר של רגולציית התשלומים באוסטרליה. ל-RBA תפקיד סטטוטורי במדיניות מערכת התשלומים באמצעות מועצת מערכת התשלומים, והוא גם מפעיל את שירות הסליקה המהירה שבו משתמשת ה-NPP. מועצת הרגולטורים הפיננסיים מספקת תיאום בין סוכנויות הרגולציה הפיננסית המרכזיות של אוסטרליה, בעוד שסוגיות תחרות עשויות לערב את ה-ACCC.
ה-RBA, AP+ ו-NPP Australia קבעו מזכר הבנות הנוגע לבטיחות ולחוסן ולהערכה מול עקרונות CPMI-IOSCO לתשתיות שוק פיננסי.[2] הדבר משקף את החשיבות המערכתית של ה-NPP כתשתית משותפת, אף שהיא משמשת בעיקר לתשלומים קמעונאיים ולא לסליקת ניירות ערך או נגזרים בשוק הסיטונאי.
תפקידה של ה-ACCC בלט במיוחד באישור משנת 2021 למיזוג של BPAY, eftpos ו-NPPA. האישור ניתן לאחר התחייבות הניתנת לאכיפה בבית משפט, דבר המצביע על כך ששיקולי תחרות היו מרכזיים באיחוד של מסגרות תשלום מקומיות מרכזיות.[6]
הגנת הצרכן, הונאה, צמצום תרמיות וטיפול בתשלומים שגויים רלוונטיים גם הם לשימוש ב-NPP, אך הם מטופלים באמצעות שילוב של כללי מסגרת, תהליכי בנקים, קודים ענפיים, ציפיות רגולטוריות והדין הכללי, ולא באמצעות התשתית הטכנית של ה-NPP לבדה.
חשיבות כלכלית ושוקית
ה-NPP שינתה את רף הציפיות הבסיסי לתשלומים אוסטרליים מהחשבון לחשבון. צרכנים ועסקים מצפים יותר ויותר שתשלומים בין חשבונות בנק יהיו מהירים, זמינים גם מחוץ לשעות העבודה וילוו בתיאורים שמישים יותר. הדבר השפיע על התחרות בין בנקים לבין ספקי תשלום, לרבות הבנקים הגדולים כגון הבנק המסחרי של אוסטרליה, וסטפאק תאגיד בנקאות ו-הבנק הלאומי של אוסטרליה.
עבור עסקים, סליקה מהירה יותר ומידע העברה עשיר יותר יכולים לשפר את הנראות של תזרים המזומנים ואת ההתאמה החשבונאית. עבור סוכנויות ממשלתיות, תשתית ה-NPP יכולה לתמוך בהעברות ובגבייה מהירות יותר כאשר היא משולבת במערכות תשלום. עבור ספקי שירותי תשלום, היא מספקת חלופה מקומית ל"מסילות" מבוססות כרטיסים עבור מקרי שימוש מסוימים של תשלומים מהחשבון לחשבון.
ה-NPP מקיימת גם אינטראקציה עם הכלכלה של עלויות התשלום. ה-RBA בחן את התמחור של שירותי תשלום מהחשבון לחשבון לאורך BECS, BPAY וה-NPP, דבר המשקף עניין מדיניותי באופן שבו עמלות סיטונאיות, עמלות מתווכים ועמלות למשתמשי קצה משפיעות על בחירת אמצעי התשלום ועל התחרות.[9]
עם זאת, אימוץ ה-NPP אינו אחיד בכל הקשרי התשלום. כרטיסים, BPAY, Direct Entry, מזומן, ארנקים ושיטות תשלום אחרות ממשיכים לשרת מקרי שימוש מובחנים. לכן, עדיף להבין את חשיבותה של ה-NPP כהוספת שכבת תשלום מהירה מהחשבון לחשבון לתמהיל התשלומים של אוסטרליה, ולא כהחלפה מיידית של כל המערכות הישנות יותר.
יחסים עם מערכות תשלום אוסטרליות אחרות
ה-NPP מתקיימת לצד כמה מערכות תשלום אוסטרליות אחרות. Direct Entry נותרת חשובה לתשלומים חוזרים בהיקף גדול, לשכר עבודה ולחיובים. BPAY נותרת בשימוש נרחב לתשלום חשבונות. eftpos ומסגרות כרטיסים בינלאומיות נותרות חשובות לעסקאות כרטיס בנקודת מכירה ובאינטרנט. תשלומים בעלי ערך גבוה משתמשים בתשתית נפרדת, והמזומן נותר רלוונטי עבור חלק מהמשתמשים ולמטרות גיבוי.
הקמת Australian Payments Plus הכניסה את BPAY, eftpos ו-NPPA לאותה קבוצה תאגידית, אך חומרי ה-ACCC וה-AP+ ציינו כי המסגרות והמותגים ימשיכו בנפרד.[6] משמעות הדבר היא שאין לראות ב-NPP זהה ל-BPAY או ל-eftpos, אף שהם חלק מאותה קבוצת תשלומים מקומית רחבה יותר.
ה-NPP מזוהה יותר מכל עם העברות בזמן אמת מהחשבון לחשבון. המאפיינים הייחודיים שלה הם מהירות, סליקה 24/7, הודעות עשירות בנתונים בתקן ISO 20022, מיעון באמצעות PayID, והיכולת לתמוך בשירותי-על כגון Osko ו-PayTo.[2][7][8]
סיכונים, חוסן וסוגיות תפעוליות
פלטפורמת תשלומים בזמן אמת יוצרת יתרונות אך גם דרישות שונות בתחום התפעול וניהול הסיכונים. תשלומים מהירים מצמצמים את הזמן הזמין לאיתור הונאה לפני שהכספים נעים, ולכן תרמיות ותשלומים שגויים הם תחומים חשובים עבור בנקים, רגולטורים ומסגרות תשלום. מוסדות עשויים להחיל עיכובים, אימות נוסף או ניטור עסקאות כדי לנהל סיכונים אלה.
חוסן תפעולי הוא גם עניין מרכזי. משום שה-NPP משמשת מוסדות רבים ותומכת בתשלומים רציפים, תקלות או ירידה בביצועים עלולות להשפיע על לקוחות גם מעבר לשעות העבודה הרגילות. הסדרי שיתוף הפעולה של ה-RBA עם AP+ ו-NPP Australia בנושא בטיחות וחוסן משקפים תפקיד תשתיתי זה.[2]
יכולת הנתונים העשירה יותר של ה-NPP יכולה לתמוך בציות ובהתאמה חשבונאית, אך היא גם מחייבת בנקים וספקי תשלום להחזיק מערכות מודרניות להעברת הודעות ולעיבוד. לכן, השתתפות כרוכה לא רק בחברות משפטית ובהסדרי סליקה אלא גם במוכנות טכנית, באבטחת סייבר, ביכולת תפעולית ובתהליכי תמיכת לקוחות.
ראו גם
ה-NPP קשורה באופן הדוק ל-הבנק המרכזי של אוסטרליה, Australian Payments Plus, הרשות האוסטרלית לרגולציה פיקוחית, נציבות ניירות הערך וההשקעות האוסטרלית ול-דולר האוסטרלי. היא חלק מן התשתית הרחבה יותר התומכת במערכת הבנקאות ובתשלומים הקמעונאיים של אוסטרליה.
מקורות
- [1] Launch of the New Payments Platform — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The RBA and Payments System Board welcomed the public launch of the New Payments Platform in February 2018 and described it as infrastructure for innovation and competition in payment services.
- [2] The New Payments Platform — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The NPP is open access infrastructure for fast payments in Australia; the RBA built and operates the Fast Settlement Service; NPP messages support richer information; and the RBA, AP+ and NPPA have resilience cooperation arrangements.
- [3] NPP Functionality and Access Consultation: Conclusions Paper — Introduction — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The NPP launched in February 2018 as a fast retail payments system developed by a consortium of 13 financial institutions including the RBA, following earlier RBA work on gaps in retail payments.
- [4] The New Payments Platform and Fast Settlement Service — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The NPP was launched to the public in February 2018 as retail payment infrastructure, with the Fast Settlement Service enabling real-time settlement in participants’ Exchange Settlement Accounts.
- [5] The New Payments Platform launches – Financial services media release — Australian Payments Plus
מצוטט עבור: The NPP launched on 13 February 2018 after collaboration among 13 members of Australia’s financial services industry, including major banks and the RBA.
- [6] ACCC authorises payment systems merger after undertaking — Australian Competition and Consumer Commission
מצוטט עבור: The ACCC authorised the merger of BPAY, eftpos and NPP Australia under Australian Payments Plus after accepting a court-enforceable undertaking.
- [7] New Payments Platform Functionality and Access: Consultation — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The NPP provides PayID addressing using registered phone numbers, ABNs or email addresses, and was developed to address gaps identified in the RBA’s 2012 Strategic Review of Innovation.
- [8] Real-time Payments in Australia — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The RBA discussed PayTo as a way for households and businesses to authorise third parties to initiate NPP payments, and described NPP roadmap and core-capability governance issues.
- [9] Payments System Regulation and Policy Issues — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The RBA continued monitoring rollout of NPP capabilities including PayTo and the International Payments Service, and studied pricing of account-to-account services across BECS, BPAY and NPP.
- [10] Submission to the Senate Select Committee on Financial Technology and Regulatory Technology — Reserve Bank of Australia
מצוטט עבור: The RBA described the NPP as a fast retail payments system developed by a consortium of 13 financial institutions and stated that around 100 entities were offering NPP payment services at the time of the submission.