English

בנק מרכנתיל דיסקונט

בנק מסחרי ישראלי בבעלות בנק דיסקונט לישראל, ששורשיו בפעילות של ברקליס ושל אנגלו-איג'יפשן בנק בארץ ישראל.

בנק מרכנתיל דיסקונט הוא בנק מסחרי ישראלי וחברה בת בבעלות מלאה של בנק דיסקונט לישראל. הוא מספק שירותי בנקאות קמעונאית, מסחרית ופרטית, עם רשת סניפים בעלת חשיבות מיוחדת ביישובי הפריפריה, בחברה הערבית ובחברה החרדית. הבנק מפוקח כתאגיד בנקאי על ידי בנק ישראל.[1][דרוש מקור]

סקירה כללית

בנק מרכנתיל דיסקונט בע״מ הוא אחד הבנקים המסחריים המורשים בישראל. בנק ישראל מונה את "בנק מרכנתיל דיסקונט בע״מ" בין התאגידים הבנקאיים המפוקחים בישראל ומקצה לו את קוד הדיווח 17001.[1] נתוני הממשלה על תאגידים בנקאיים מזהים את שמו האנגלי של הבנק כ-Mercantile Discount Bank Ltd., את אתר האינטרנט שלו כ-mercantile.co.il, את קוד ה-SWIFT/BIC שלו כ-BARDILITXXX, ואת כתובת משרדו הראשי כרחוב דיסקונט 1, ראשון לציון.[2]

הבנק פועל במסגרת קבוצת דיסקונט. בנק דיסקונט לישראל מתאר את בנק מרכנתיל דיסקונט כבנק מסחרי, הקיים זה כ-100 שנים, ונמצא בבעלות מלאה של בנק דיסקונט מאז 1993.[3] הדבר מציב את מרכנתיל לצד פעילויות אחרות של קבוצת דיסקונט, ובהן בנקאות מקומית, כרטיסי אשראי, פעילות השקעות, שירותי נאמנות, ניהול תיקים ופעילות בנקאות בינלאומית.[3]

הפרופיל העצמי של מרכנתיל מתאר אותו כאחד משבעת הבנקים הגדולים בישראל ומציין כי רשת הסניפים שלו פרושה ארצית מתרשיחא בצפון ועד דימונה בדרום.[4] הדוח השנתי שלו לשנת 2024 מציין כי שירותי הבנק ניתנים באמצעות רשת ארצית של 73 סניפים.[דרוש מקור] הבנק אינו רשום בנפרד בהבורסה לניירות ערך בתל אביב כחברת בנקאות ציבורית; הוא מאוחד במסגרת הדיווח הקבוצתי של בנק דיסקונט לישראל.

התפתחות היסטורית

ההיסטוריה המוסדית של בנק מרכנתיל דיסקונט משלבת פעילות סניפית מוקדמת יותר בארץ ישראל עם ישות תאגידית מאוחרת יותר שהוקמה בידי ברקליס ובנק דיסקונט. הדוח השנתי של הבנק לשנת 2024 קובע כי פעילותו הפיננסית בארץ ישראל החלה בשנת 1918, כאשר אנגלו-איג'יפשן בנק הקים שלושה סניפים בירושלים, ביפו ובחיפה לאחר הכיבוש הבריטי של ארץ ישראל; סניף רביעי בנצרת נוסף בשנת 1921.[דרוש מקור]

בשנת 1925, ברקליס בנק די.סי.או. (Barclays Bank D.C.O.), בנק בריטי בבעלות ברקליס ששירת רשויות ברחבי האימפריה הבריטית, רכש את מניות אנגלו-איג'יפשן בנק, ובכך הכניס את הפעילות המקומית לקבוצת ברקליס.[דרוש מקור] ברקליס בנק די.סי.או. שינה את שמו בשנת 1971 לברקליס בנק אינטרנשיונל.[דרוש מקור]

התאגיד הבנקאי הנוכחי נוסד ב-25 באוקטובר 1971 על ידי Barclays Bank International Ltd. מהממלכה המאוחדת וקבוצת בנק דיסקונט, בשם בנק ברקליס-דיסקונט בע״מ.[דרוש מקור] זמן קצר לאחר ההתאגדות, ב-7 בדצמבר 1971, רכש הבנק החדש את הנכסים וההתחייבויות של סניפי ברקליס בישראל, שמנו באותה עת כ-40 סניפים.[דרוש מקור]

מבנה הבעלות השתנה בשנת 1993. הדוח השנתי של הבנק מציין כי ב-28 בפברואר 1993, לאחר שבנק דיסקונט לישראל בע״מ רכש את מלוא החזקות ברקליס בבנק, שונה שם הבנק לשמו הנוכחי, בנק מרכנתיל דיסקונט בע״מ.[דרוש מקור] גם עמוד מבנה הקבוצה של בנק דיסקונט מציין כי מאז 1993 בנק מרכנתיל דיסקונט נמצא בבעלות מלאה של בנק דיסקונט.[3]

אבן דרך מאוחרת יותר הייתה מיזוגו של בנק מוניציפל בע״מ, לשעבר דקסיה ישראל בנק, לתוך מרכנתיל. לפי הדוח השנתי לשנת 2024, המיזוג הושלם ב-1 בדצמבר 2019; בנק מוניציפל התמחה באשראי ובשירותים פיננסיים לרשויות מקומיות ולגופים קשורים.[דרוש מקור] בכך נוסף למרכנתיל רכיב של מימון מוניציפלי לצד הזיכיון הרחב יותר שלו בבנקאות מסחרית וקמעונאית.

בעלות ומעמד בקבוצה

מרכנתיל הוא חלק מקבוצת דיסקונט, אחת מקבוצות הבנקאות הגדולות בישראל. בנק דיסקונט מציין כי מרכנתיל נמצא בבעלות מלאה של בנק דיסקונט וכי הוא בנק מסחרי הפועל באמצעות סניפים ברחבי ישראל, במיוחד בערים ובאזורי פריפריה.[3] בתוך קבוצת דיסקונט, מרכנתיל הוא החברה הבת המקומית העיקרית בתחום הבנקאות הפועלת תחת מותג נפרד, בעוד בנק דיסקונט לישראל עצמו הוא התאגיד הבנקאי האם.

לקשר עם החברה האם יש חשיבות לדיווח פיננסי, למימון, לממשל סיכונים ולפיקוח רגולטורי. במונחי קבוצה בנקאית, מרכנתיל הוא חלק ממאזן מאוחד רחב יותר וכפוף לשיקולים ברמת הקבוצה בתחומי ההון, הנזילות וניהול הסיכונים, ובו בזמן מקיים דוחות כספיים וגילויים מבוקרים משלו. עמוד הקבוצה של בנק דיסקונט מציין כי מרכנתיל מתמחה, בין היתר, בפעילות מסחרית לעסקים קטנים ועסקים מסחריים, לרבות מימון מקרנות בערבות מדינה.[3]

מעמדו המשפטי של מרכנתיל נותר של תאגיד בנקאי. הדוח השנתי לשנת 2024 מציין כי הבנק מוגדר "תאגיד בנקאי" לפי חוק הבנקאות (רישוי), התשמ״א-1981, ומחזיק ברישיון בנקאי לפי חוק זה.[דרוש מקור] כבנק מורשה, הוא כפוף לפיקוח היציבותי של הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, לרבות כללים בנוגע להלימות הון, נזילות, ניהול סיכונים, התנהלות צרכנית ודיווח.

פעילויות עסקיות

מרכנתיל מקיים פעילות פיננסית מסחרית ומציע שירותים בכלל המגזרים המרכזיים של הבנקאות בישראל. הדוח השנתי שלו לשנת 2024 מתאר פעילויות הכוללות בנקאות קמעונאית, בנקאות מסחרית ובנקאות פרטית, ומונה מוצרים כגון הלוואות, פיקדונות בנקאיים, משכנתאות, הלוואות לעסקים בערבות מדינה, מימון לחברות בנייה במסגרת מודל "הליווי הבנקאי" הישראלי, כרטיסי אשראי, נגזרים ושירותי ייעוץ בשוק ההון.[דרוש מקור]

מודל הסניפים של הבנק הוא חלק חשוב מזהותו התפעולית. הפרופיל הציבורי של הבנק מדגיש שירות אישי באמצעות רשת סניפים ארצית.[4] עמוד הקבוצה של בנק דיסקונט מציין כי מרכנתיל פועל בערים ובמיוחד באזורי פריפריה, עם ריכוזי סניפים במגזרי יעד הכוללים את המגזר הצפוני ואת המגזר החרדי.[3]

למרכנתיל הייתה לאורך השנים נוכחות בולטת בחברה הערבית בישראל. בפרופיל הבנק נאמר כי ההיסטוריה התפעולית הארוכה שלו סייעה להעמיק את קשריו עם המגזר הערבי וכי יש לו סניפים הפרושים גאוגרפית ביישובים ובערים ערביים בישראל.[4] אותו פרופיל מציין כי לבנק יש גם סניפים המשרתים את המגזר החרדי, עם שירותים המותאמים ללקוחות פרטיים ועסקיים בקהילה זו.[4]

הבנק משרת גם עסקים בגדלים שונים. בפרופיל שלו נאמר כי הוא משרת לקוחות במגזרי התעשייה, התיירות, התחבורה, המסחר והבנייה, וכן חברות, עצמאים ושכירים.[4] בנק דיסקונט מציין בנפרד כי מרכנתיל מתמקד בפעילות לעסקים קטנים ולעסקים מסחריים, לרבות מימון באמצעות קרנות בערבות מדינה.[3]

פרופיל פיננסי

מרכנתיל מפרסם באתר האינטרנט שלו דוחות כספיים שנתיים ורבעוניים.[5] הדוח השנתי שלו לשנת 2024 מציג נתונים מאוחדים בסכומים מדווחים ומציין כי הדוחות הכספיים השנתיים המבוקרים לשנת 2024 מהווים חלק מן הדוח.[דרוש מקור]

לשנה שהסתיימה ב-31 בדצמבר 2024, מרכנתיל דיווח על רווח נקי של 843 מיליון ש״ח.[דרוש מקור] הדוח מציג גם תשואה על ההון בשיעור של 16.2% ויחס יעילות של 42.3% לשנת 2024.[דרוש מקור] נתונים אלה הם נתונים חשבונאיים היסטוריים ואינם מעידים על ביצועים עתידיים.

ל-31 בדצמבר 2024, מרכנתיל דיווח על סך נכסים של 66.509 מיליארד ש״ח, אשראי נטו לציבור של 48.666 מיליארד ש״ח, פיקדונות הציבור של 53.159 מיליארד ש״ח והון עצמי של 5.733 מיליארד ש״ח.[דרוש מקור] מדדי ההון והנזילות שלו לשנת 2024 כללו יחס הון עצמי רובד 1 רגיל (Common Equity Tier 1) של 12.8%, יחס מינוף של 8.2%, יחס כיסוי נזילות של 138.2% ויחס מימון יציב נטו של 123.4%.[דרוש מקור]

הדוח לשנת 2024 חושף גם מדדי איכות אשראי. ההפרשה להפסדי אשראי עמדה על 1.9% מן האשראי לציבור, בעוד שחובות שאינם נושאים הכנסה או חובות בפיגור של יותר מ-90 ימים ייצגו 1.6% מן האשראי לציבור.[דרוש מקור] כמו בבנקים ישראליים אחרים, סיכון האשראי של מרכנתיל משקף תנאים מאקרו-כלכליים, חשיפות ענפיות, שינויים בריבית, התנהגות לווים ושווי בטוחות.

רגולציה ופיקוח

מרכנתיל הוא חלק ממערכת הבנקאות המפוקחת של ישראל. בנק ישראל מחזיק רשימה מפוקחת של תאגידים בנקאיים וסולקים, וכולל את בנק מרכנתיל דיסקונט בין הבנקים המסחריים.[1] פרטי הבנק הפונים ללקוחות כלולים גם ברשימת נתוני הממשלה על תאגידים בנקאיים בישראל, הכוללת את קוד ה-SWIFT/BIC של הבנק, את כתובת המשרד הראשי שלו ואת מספרי הקשר.[2]

הפיקוח על הבנקים בישראל מכסה דרישות יציבותיות, כללי התנהלות, חובות דיווח והליכי הגנת הצרכן. עמוד פניות הציבור של בנק ישראל מנחה לקוחות למצות תחילה הליך תלונה מול נציב פניות הציבור של התאגיד הבנקאי לפני פנייה לבנק המרכזי, והוא מפרט את מספרי הקשר של מרכנתיל לפניות צרכניות.[6]

הדוח השנתי של מרכנתיל מתאר סיכונים מהותיים הכוללים סיכון אשראי, סיכון שוק, סיכון נזילות, סיכון תפעולי, סיכון טכנולוגיית מידע וסייבר, סיכון משפטי, סיכון ציות, סיכון איסור הלבנת הון ומימון טרור, סיכון מוניטין וסיכון אסטרטגי.[דרוש מקור] קטגוריות אלה משקפות את מפת הסיכונים הסטנדרטית של בנק מסחרי מקבל פיקדונות.

לקוחות, מגזרים ותפקיד גאוגרפי

תפקידו של מרכנתיל בשוק הבנקאות בישראל מוגדר בחלקו על ידי הגאוגרפיה ותמהיל הלקוחות שלו. הפרופיל של הבנק עצמו מדגיש סניפים במגזר הערבי ובמגזר החרדי, בעוד בנק דיסקונט מתאר ריכוז במגזרי יעד צפוניים וחרדיים.[3][4] הדבר יוצר נישה מובחנת מזו של הבנקים האוניברסליים הגדולים יותר במדינה, אף שמרכנתיל נותר חלק מקבוצת דיסקונט הרחבה יותר.

רשת הסניפים של הבנק מקנה לו גם מעמד באזורי פריפריה. עמוד מבנה הקבוצה של בנק דיסקונט מציין כי מרכנתיל פועל באמצעות 80 סניפים ברחבי הארץ, במיוחד באזורי פריפריה.[3] הדוח השנתי של מרכנתיל לשנת 2024 נותן את מספר הסניפים הנוכחי כ-73.[דרוש מקור] ההבדל משקף את מועד המקור וממחיש כי מספרי הסניפים עשויים להשתנות לאורך זמן.

רכישתו ומיזוגו של בנק מוניציפל על ידי מרכנתיל הוסיפו התמחות במימון רשויות מקומיות. הדוח השנתי מציין כי בנק מוניציפל התמחה באשראי ובשירותים פיננסיים לרשויות מקומיות ולגופים קשורים לפני מיזוגו בדצמבר 2019 לתוך מרכנתיל.[דרוש מקור] בנקאות לשלטון המקומי עשויה לכלול אשראי, פיקדונות ושירותים לעיריות, לתאגידים עירוניים ולגופים קשורים במגזר הציבורי.

היחס לשוק הבנקאות בישראל

שוק הבנקאות בישראל כולל כמה קבוצות בנקאיות גדולות, ובהן בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי-טפחות, הבנק הבינלאומי הראשון לישראל ו-בנק דיסקונט לישראל. מרכנתיל בדרך כלל אינו מסווג כקבוצה בנקאית גדולה עצמאית משום שהוא נמצא בבעלות מלאה של בנק דיסקונט, אך הוא מופיע כתאגיד בנקאי מורשה נפרד ברשימת בנק ישראל.[1][3]

לפיכך, מעמדו התחרותי של הבנק הוא כפול: יש לו מותג, רשת סניפים ויחסי לקוחות משלו, בעוד שהבעלות עליו, קשרי ההון והדיווח המאוחד מחברים אותו לקבוצת דיסקונט. מבחינת הלקוחות, מרכנתיל מתפקד כבנק מסחרי בשירות מלא. מבחינת מנתחי מערכת הבנקאות, הוא גם חברה בת תפעולית וגם חלק מטביעת הרגל של קבוצת דיסקונט בבנקאות המקומית.

ראו גם

- בנק דיסקונט לישראל - בנק ישראל - בנק לאומי - בנק הפועלים - בנק מזרחי-טפחות - הבנק הבינלאומי הראשון לישראל - הבורסה לניירות ערך בתל אביב

מקורות

  1. [1] רשימת התאגידים הבנקאיים במערכת הבנקאות בישראל — Bank of Israel

    מצוטט עבור: Lists Mercantile Discount Bank among supervised Israeli banking corporations and gives reporting code 17001.

  2. [2] רשימת תאגידים בנקאיים בישראל - אנגלית — data.gov.il / Bank of Israel dataset

    מצוטט עבור: Gives Mercantile Discount Bank’s English name, website, SWIFT/BIC, address and contact details in the government banking-corporation dataset.

  3. [3] Group Structure — Israel Discount Bank

    מצוטט עבור: Describes Mercantile Discount Bank as a wholly owned Discount Bank subsidiary, a commercial bank, and part of Discount Group’s domestic banking activity.

  4. [4] The Bank's Profile — Mercantile Discount Bank

    מצוטט עבור: Describes Mercantile’s profile, historical background, branch network, services and focus on Arab and ultra-Orthodox communities.

  5. [5] דוחות כספיים — Mercantile Discount Bank

    מצוטט עבור: Provides Mercantile’s financial-report archive, including quarterly and annual financial statements and related risk disclosures.

  6. [6] Consumer Enquiries and Inspections — Bank of Israel

    מצוטט עבור: Explains the Bank of Israel consumer-enquiry process and lists Mercantile Discount contact numbers for consumer enquiries.