בנק ירושלים ישראל בע"מ
בנק מסחרי ישראלי, הידוע רשמית בשם בנק ירושלים בע"מ, הנסחר בבורסה לניירות ערך בתל אביב ומפוקח על ידי בנק ישראל.
בנק ירושלים ישראל בע"מ מתייחס בדרך כלל לבנק ירושלים בע"מ, בנק מסחרי ישראלי הפועל בתחומי המשכנתאות, הפיקדונות, האשראי הצרכני, האשראי העסקי, מימון הבנייה למגורים ושירותי שוק ההון. הבנק מפוקח על ידי בנק ישראל ומניותיו הרגילות נסחרות בהבורסה לניירות ערך בתל אביב.[1][2]
שם וזהות משפטית
שם הדיווח הרשמי של המוסד באנגלית הוא Bank of Jerusalem Ltd. בהקשרים שוקיים בעברית ובאנגלית הוא מכונה בדרך כלל בנק ירושלים. הניסוח "Jerusalem Bank of Israel Ltd." עלול להיות צורה לא־רשמית או מתורגמת מבלבלת, משום שבישראל קיים גם בנק מרכזי, בנק ישראל, שהוא רשות ציבורית ורגולטור נפרדים. בנק ירושלים הוא תאגיד בנקאי מסחרי; בנק ישראל הוא הבנק המרכזי של המדינה והמפקח על הבנקים.[1][3]
רשימת התאגידים הבנקאיים המפוקחים של בנק ישראל מזהה את "בנק ירושלים" כבנק עם סמל דיווח 54001. אותה רשימה רשמית מציבה אותו לצד בנקים ישראליים אחרים כגון בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט לישראל ובנק מזרחי-טפחות, ובכך מאשרת שבנק ירושלים הוא חלק מהמערכת הבנקאית המקומית המפוקחת ולא סניף של בנק זר או מוסד פיננסי שאינו בנק.[3]
לצורכי שוק ניירות הערך, הבנק הוא חברה ציבורית שמניותיה הרגילות רשומות למסחר בהבורסה לניירות ערך בתל אביב תחת הסימול JBNK. הבורסה מתארת את המנפיק כ"בנק ירושלים" ומסווגת אותו במגזר הפיננסים, תת־מגזר הבנקים.[2]
היסטוריה
בנק ירושלים בע"מ נוסד בשנת 1963 כחברה ציבורית בשם בנק ירושלים לפיתוח ומשכנתאות בע"מ. שמו המקורי של הבנק שיקף התמקדות בבנקאות לפיתוח ובמשכנתאות, מגזר שנותר מרכזי בזהות המוסד. בשנת 1992 ביצע הבנק הנפקה ראשונה לציבור והפך לחברה הנסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב. בשנת 1996 שונה שמו לשם הנוכחי, בנק ירושלים בע"מ.[1]
הבנק מדווח כי הוא פועל כבנק מסחרי מאז 1998 ומחזיק ברישיון בנקאי לפי חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981. התפתחות זו סימנה את מעברו ממוסד ממוקד יותר בפיתוח ובמשכנתאות לתאגיד בנקאי רחב יותר המספק שירותי בנקאות מסחרית למשקי בית, לעסקים וללקוחות אחרים.[1]
מודל עסקי ומגזרי פעילות
פעילויותיו של בנק ירושלים מאורגנות סביב בנקאות קמעונאית, בנקאות עסקית וניהול פיננסי. בסיס הלקוחות שלו כולל משקי בית, תושבי ישראל ותושבי חוץ, ותחומי הפעילות המדווחים שלו כוללים משכנתאות, אשראי צרכני, חיסכון ופיקדונות, מימון בנייה למגורים, אשראי עסקי ופעילויות שוק ההון.[1]
החטיבה הקמעונאית מספקת שירותים ללקוחות פרטיים באמצעות סניפים, מוקדי שירות וערוצים דיגיטליים. מגוון מוצריה כולל משכנתאות, אשראי צרכני, פיקדונות ושירותי בנקאות פרטית. הבנק מדגיש גם שירותים בנקאיים משלימים, כלומר שלקוחות יכולים להשתמש במוצרים מסוימים של בנק ירושלים בלי בהכרח להעביר את חשבון העו"ש העיקרי שלהם מבנק אחר.[1]
החטיבה העסקית מתמקדת בלקוחות עסקיים, ובמיוחד במימון פרויקטים של בנייה למגורים. הבנק מדווח על התמחות במימון התחדשות עירונית, לרבות פרויקטים לפי תמ"א 38, מימון קבוצות רכישה, מתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, אשראי באמצעות ערוצי קרנות בערבות מדינה, והסדרי banking-as-a-service עבור גופים פיננסיים.[1]
חטיבת האסטרטגיה והניהול הפיננסי מנהלת את התוכנית האסטרטגית של הבנק, החשיפות הפיננסיות שלו ומקורות המימון שלו. הדבר כולל ניהול נכסים והתחייבויות, ניהול פיקדונות שגויסו מן הציבור ופיקוח על חשיפות פיננסיות. הבנק מדווח גם כי הוא מוכר באופן שוטף תיקי משכנתאות לגופים מוסדיים כחלק מפעילותו העסקית, דבר שיכול להשפיע על הרכב המאזן שלו ועל חשיפות האשראי.[1]
סניפים והפצה
נכון למועד פרסום הדוח השנתי לשנת 2024, בנק ירושלים פעל באמצעות 19 סניפים הפרוסים ברחבי ישראל. משרדו הראשי היה ממוקם באיירפורט סיטי, סמוך ללוד.[1]
אף שלבנק יש רשת סניפים פיזית, האסטרטגיה שלו כוללת הפצה מרחוק ודיגיטלית. בדוח השנתי לשנת 2024 תיאר הבנק הלוואות מקוונות ללקוחות כל הבנקים, תהליכי פיקדון דיגיטליים, פלטפורמת אישור עקרוני למשכנתה הידועה בשם "Go Mortgage", אפליקציית לקוחות, ו"Jerusalem Trade", אפליקציית מסחר המאפשרת ללקוחות כל הבנקים לסחור באופן עצמאי.[1]
מודל הפצה זה מציב את הבנק בחלקו כמומחה למוצרים בתוך שוק הבנקאות הישראלי. במקום להסתמך רק על קשרי שירות מלא עם משקי בית, הוא יכול להציע פיקדונות, משכנתאות, אשראי וגישה לשוק ההון ללקוחות שהקשר הבנקאי העיקרי שלהם עשוי להיות עם בנק ישראלי אחר.[1][1]
מצב פיננסי והיקף
בנק ירושלים קטן מקבוצות הבנקאות הגדולות בישראל, אך הוא בנק מסחרי מפוקח בעל רישום למסחר ודוחות כספיים מפורסמים. בדוח השנתי לשנת 2024 דיווח הבנק על סך נכסים מאוחד של 22.389 מיליארד ש"ח ליום 31 בדצמבר 2024, לעומת 21.826 מיליארד ש"ח ליום 31 בדצמבר 2023. פיקדונות הציבור עמדו על 17.786 מיליארד ש"ח בסוף 2024, לעומת 16.479 מיליארד ש"ח בסוף 2023.[1]
לשנה שהסתיימה ביום 31 בדצמבר 2024 דיווח הבנק על רווח נקי של 154.7 מיליון ש"ח, לעומת 134.6 מיליון ש"ח בשנת 2023 ו-163.9 מיליון ש"ח בשנת 2022. ההון המיוחס למאזן המאוחד שדווח עמד על כ-1.496 מיליארד ש"ח ליום 31 בדצמבר 2024.[1][1]
מאזנו של הבנק קשור באופן הדוק לפעילות האשראי, לרבות משכנתאות והלוואות אחרות לציבור. הנתונים הרב־שנתיים בדוח השנתי מראים כי אשראי נטו לציבור הוא קטגוריית נכס מרכזית, בעוד שפיקדונות הציבור ואיגרות חוב הם מקורות מימון מרכזיים. מבנה זה אופייני לבנק מסחרי הממומן באמצעות פיקדונות, אף שתמהיל הפעילות של הבנק שם דגש מיוחד על משכנתאות ואשראי הקשור לנדל"ן למגורים.[1][1]
מידע על רישום למסחר ושוק ניירות הערך
מניותיו הרגילות של בנק ירושלים רשומות למסחר בהבורסה לניירות ערך בתל אביב תחת הסימול JBNK ומספר נייר הערך 726018. דף נייר הערך של הבורסה מתאר את החברה כספקית של מגוון שירותים בנקאיים ופיננסיים ומסווג אותה תחת פיננסים - בנקים - בנקים.[2]
הדוח השנתי של הבנק לשנת 2024 קובע כי ההון המונפק והנפרע שלו ליום 31 בדצמבר 2024 כלל 70,517,741 מניות רגילות הרשומות למסחר בבורסה לניירות ערך בתל אביב, מתוך הון מניות רשום של 100,250,000 מניות רגילות בערך נקוב של 1 ש"ח כל אחת.[1]
רישומו למסחר של הבנק מכפיף אותו לדרישות גילוי לפי דיני ניירות ערך בנוסף לפיקוח הבנקאי. הדוח השנתי לשנת 2024 קובע כי הדוחות הכספיים המאוחדים אושרו על ידי הדירקטוריון ביום 18 במרץ 2025 והוכנו בהתאם להוראות הדיווח לציבור שהוציא המפקח על הבנקים. הדוח מתייחס גם לכך שפרטים זמינים באמצעות מערכת הגילוי MAGNA של רשות ניירות ערך.[1]
רגולציה ופיקוח
בנק ירושלים מפוקח כתאגיד בנקאי ישראלי על ידי בנק ישראל. הרשימה הציבורית של בנק ישראל של התאגידים הבנקאיים המפוקחים כוללת את בנק ירושלים בין הבנקים המקומיים, תוך שימוש בסמל הדיווח 54001.[3]
הבנק מדווח כי הוא מחזיק ברישיון בנקאי לפי חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981. הדוחות הכספיים השנתיים שלו מוכנים לפי הוראות הדיווח לציבור שהוציא המפקח על הבנקים, דבר המעיד על חשיבותם של כללי זהירות פיננסית וכללי דיווח כספי בפעילותו.[1]
כחברה ציבורית, הבנק פועל גם במסגרת משטר הגילוי של שוק ההון בישראל. הדוח השנתי שלו מתייחס לחוק ניירות ערך, התשכ"ח-1968 בהקשר של מידע צופה פני עתיד, ולאתר MAGNA המופעל לצורך גילויי ניירות ערך. בכך נוצרת סביבת דיווח כפולה: פיקוח בנקאי באמצעות בנק ישראל וגילוי של חברה ציבורית באמצעות כללי שוק ניירות הערך.[1]
דירוגי אשראי ומכשירי הון
בנק ירושלים מנפיק איגרות חוב ומכשירי הון אחרים בשוק הישראלי. הדוח השנתי לשנת 2024 סיכם את הדירוגים ליום 31 בדצמבר 2024 מאת S&P מעלות ומידרוג. S&P מעלות דירגה את החוב הבכיר של הבנק, לרבות פיקדונות לטווח ארוך ואיגרות חוב, בדירוג ilAA- עם תחזית שלילית, בעוד שמידרוג דירגה פיקדונות לטווח ארוך וחוב בכיר בדירוג Aa2.il עם תחזית יציבה. הדוח כלל גם דירוגים לאיגרות החוב הניתנות להמרה מותנית של הבנק, או CoCo סדרה 17.[1]
דירוגים כאלה רלוונטיים למימון הסיטונאי של הבנק ולהתחייבויותיו בשוק ההון, אך הם אינם המלצות השקעה. הם משקפים את עמדותיהן של חברות הדירוג במועד הדיווח, ויכולים להשתנות ככל שפרופיל האשראי של הבנק, הכלכלה הישראלית, הרגולציה או תנאי השוק משתנים.[1]
מדיניות דיבידנד והון עצמי
הדוח השנתי של הבנק לשנת 2024 מתאר מדיניות דיבידנד שלפיה ניתן לחלק לפחות 30% מהרווח הנקי, בכפוף לתנאים ובהם עמידה ביעדי הלימות ההון הרגולטוריים החלים לאחר החלוקה. דירקטוריון הבנק אישר מדיניות דיבידנד מעודכנת ביום 26 בדצמבר 2024, שתוארה בדוח כלא שונה מהותית ממדיניות 2021 הקודמת וכמיושרת עם האסטרטגיה הרב־שנתית המעודכנת של הבנק.[1]
חלוקות דיבידנד על ידי בנקים מושפעות מרווחיות, מהלימות הון, מציפיות רגולטוריות ומאי־ודאות מקרו־כלכלית. הדוח ציין כי המפקח על הבנקים פרסם הנחיות בנושא תכנון הון וחלוקת רווחים בעקבות אי־הוודאות שנוצרה בשל מלחמת חרבות ברזל, המחייבות את הבנקים להעריך מחדש את מדיניות הדיבידנד לאור השלכות המלחמה ואי־הוודאות לגבי המשכה והשפעתה הכלכלית.[1]
גילויים הקשורים למלחמה והקשר של ניהול סיכונים
הדוח השנתי של הבנק לשנת 2024 דן שוב ושוב בהשפעות מלחמת חרבות ברזל על הכלכלה הישראלית, על הלווים ועל הפעילות הבנקאית. הוא קובע כי הבנק הגדיל את ההפרשה הקבוצתית שלו להפסדי אשראי הקשורים להשפעת המלחמה בכ-49.6 מיליון ש"ח מתחילת המלחמה ועד ליום 31 בדצמבר 2024. הוא גם דיווח כי ההיקף הכולל של האשראי שעבורו נדחו תשלומים נכון ליום 31 בדצמבר 2024 עמד על כ-257 מיליון ש"ח, כ-1.6% מסך האשראי.[1]
גילויים אלה ממחישים את הקשר בין הבנקים בישראל לבין הסביבה המאקרו־כלכלית והביטחונית הרחבה יותר. הפסדי אשראי של בנקים, תוכניות סיוע ללקוחות, דפוסי תשלום משכנתאות ויכולת ההחזר של לווים עסקיים עשויים להיות מושפעים מאבטלה, מריביות, ממחירי דיור ומהתפתחויות ביטחוניות.[1]
הדוח השנתי לשנת 2024 קובע כי הנהלת בנק ירושלים עוקבת אחר התפתחות המלחמה ומעריכה את השלכותיה הפיננסיות והעסקיות, לרבות באמצעות תרחישים המתייחסים לסיכונים ולפעילויות. הדוח מתייחס גם לתוכניות של בנק ישראל שסוכמו עם המערכת הבנקאית להקפאת או דחיית תשלומים עבור לקוחות שנפגעו, ולהנחיות פיקוחיות בנוגע לטיפול בחובות כאלה שעברו ארגון מחדש.[1]
תפקיד במערכת הבנקאות הישראלית
בנק ירושלים אינו אחת מקבוצות הבנקאות האוניברסליות הגדולות בישראל, אך הוא תופס מקום מוגדר בנוף הבנקאי של המדינה כבנק מפוקח ונסחר, עם התמחות במשכנתאות, בפיקדונות, באשראי צרכני, במימון בנייה ובשירותים נבחרים של שוק ההון. האסטרטגיה שלו לספק מוצרים משלימים ללקוחות כל הבנקים מבדילה אותו ממוסדות שהמודל העסקי שלהם מבוסס בעיקר על יחסי חשבון עיקרי.[1]
במסגרת הסיקור של Financepedia על ישראל, את בנק ירושלים יש להבין בצורה הטובה ביותר לצד ערכים על בנקים ישראליים גדולים יותר כגון בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט לישראל ובנק מזרחי-טפחות, וכן לצד ערכים שוקיים ורגולטוריים כגון בנק ישראל, הבורסה לניירות ערך בתל אביב, רשות ניירות ערך ומשרד האוצר (ישראל). יחד, מוסדות אלה מגדירים את המסגרת הרגולטורית, המימונית, הגילוי והתחרותית שבתוכה פועל בנק ירושלים.
מקורות
- [1] Financial Statements | December 31, 2024 — Bank of Jerusalem Ltd. — Bank of Jerusalem Ltd.
מצוטט עבור: Annual report states the bank was founded in 1963, listed in 1992, renamed in 1996, holds a banking license, operates as a commercial bank, has headquarters in Airport City, 19 branches, and reports its main operating segments.
- [2] JERUSALEM Major Data — Tel Aviv Stock Exchange
מצוטט עבור: TASE page identifies the ordinary share as JBNK, security number 726018, and classifies the company in Finance - Banks - Banks.
- [3] Supervised Banking Corporations and Merchant Acquirers — Bank of Israel
מצוטט עבור: Bank of Israel list of supervised banking corporations includes Bank of Jerusalem as a bank with reporting symbol 54001.