English

איגוד הבנקאות האוסטרלי

איגוד תעשייתי המייצג בנקים חברים באוסטרליה ואחראי לקוד ההתנהגות הבנקאי.

איגוד הבנקאות האוסטרלי (ABA) הוא איגוד תעשייתי המייצג בנקים חברים באוסטרליה. הוא פועל לקידום מדיניות בנקאית, מפרסם מחקר והנחיות בענף, ומתחזק את Banking Code of Practice עבור בנקים החתומים עליו. הוא נבדל מן הרגולטורים הציבוריים שמעניקים רישיונות לבנקים או מפקחים עליהם, וכן מן הגופים העצמאיים המטפלים בתלונות או מפקחים על עמידה בקוד. [1][4][5][6]

חברות וייצוג

הדוח השנתי של ה-ABA לשנת 2026 מתאר חברות של 20 בנקים, ובהם ארבעת הבנקים הגדולים, בנקים אזוריים ובנקים בינלאומיים בעלי רישיון בנקאי אוסטרלי. לכן החברות בו היא קבוצה בתוך מגזר הבנקאות האוסטרלי הרחב, ולא רשימה של כל מוסד המורשה לקבל פיקדונות. רשות הפיקוח על המערכת הפיננסית של אוסטרליה (APRA) מנהלת את המרשם של מוסדות מקבלי פיקדונות מורשים. חברות ב-ABA והסמכה לעסוק בפעילות בנקאית הן עניינים נפרדים. [1][5]

רשימת החברים כוללת את Commonwealth Bank of Australia, Westpac Banking Corporation, National Australia Bank ו-Australia and New Zealand Banking Group, לצד גופים בנקאיים אוסטרליים ובינלאומיים נוספים. ה-ABA גם מונה חברים משויכים: ארגונים המעורבים במערכת האקולוגית הבנקאית, הנבדלים מקטגוריית בנקי-החברים שלו. הוא מציין כי הנהיג חברות משויכת בשנת 2019. נתוני החברות והרכבם עשויים להשתנות, ולכן המספר 20 מתייחס למצב שפורסם ב-2026 על ידי ה-ABA ולא למאפיין קבוע של האיגוד. [1][7]

ה-ABA מתאר את עבודתו כסנגור, מחקר ומומחיות מדיניות שמטרתם לשפר את השירותים הבנקאיים. תיאור זה מגדיר את תפקידו כנציג ענפי: הוא מפתח ומתקשר עמדות הקשורות לחבריו. אין לבלבל עמדה המובעת על ידי ה-ABA עם כלל שמוציא רגולטור, עם ממצא ביחס לכל בנק אוסטרלי, או עם מדיניותו של בנק מסוים. עם זאת, פרסומיו יכולים לשמש תיעוד שימושי של הצעות ענפיות, התחייבויות ותגובות להתייעצויות ממשלתיות. [1][8]

ממשל והתפתחות

ל-ABA יש צוות הנהלה ומועצה העוסקים בסוגיות מדיניות הנוגעות לבנקאות ולפיננסים. דף המועצה שפורסם על ידו מזהה 16 חברי מועצה, את Nuno Matos כיו"ר ואת Melanie Evans כסגנית יו"ר. האיגוד מזהה את Simon Birmingham כמנכ"ל; הוא החל בתפקיד זה באוגוסט 2025. תפקידים אלה נוגעים לניהול ולייצוג האיגוד, ולא לפיקוח סטטוטורי על הבנקים החברים בו. [2][3]

חוקת ABA משנת 2018 מתעדת את השם *Australian Banking Association Inc.* ומזהה את *Australian Bankers’ Association Inc.* כשמו הקודם. השם הקודם מופיע, למשל, בהודעת האיגוד על מינוי Anna Bligh למנכ"לית בפברואר 2017. החוקה משנת 2018 מתארת הוראות בדבר חברים, סידורי מועצה, מנכ"ל ועניינים פיננסיים, כולל דמי חבר. דוחו"ח השנתי של ה-ABA לשנת 2026 מתפרסם בשם *Australian Banking Association Limited*. מסמכים אלה קובעים את השמות ששימשו בתקופותיהם, אך אינם מספקים כשלעצמם היסטוריה תאגידית מלאה. [9][10][1]

קוד ההתנהגות הבנקאי

אחת הפעילויות המשמעותיות ביותר של ה-ABA היא תחזוקת Banking Code of Practice. הקוד קובע סטנדרטים של התנהלות עבור בנקים החתומים עליו, עובדיהם ונציגיהם. הוא רלוונטי ליחידים, ללקוחות עסקיים קטנים ולערבים, וכולל התחייבויות שנועדו לספק הגנות מעבר לאלו הקבועות בחוק. חברות ב-ABA אינה תחליף לבדיקה אם בנק מסוים חתום על הקוד העדכני; ה-ABA מפרסם רשימה נפרדת של הבנקים המשתתפים. [4][11]

הגרסה שנכנסה לתוקף ב-28 בפברואר 2025 פורסמה ביוני 2024 ואושרה על ידי רשות ניירות הערך וההשקעות האוסטרלית (ASIC) ב-27 ביוני 2024. נושאי הקוד כוללים תקשורת עם לקוחות, בנקאות מכלילה ונגישה, לקוחות המצויים בפגיעוּת, מתן אשראי ליחידים ולעסקים קטנים, ערבויות להלוואות, חקלאים, עיזבונות של נפטרים, שירותי תשלום, קושי פיננסי ותלונות. טווח הנושאים הופך את הקוד לרלוונטי הן לשירותי בנקאות שגרתיים והן למצבים שבהם לקוח זקוק לסיוע נוסף. [4][11]

ASIC מתארת את הסטנדרטים של הקוד כאכיפים חוזית עבור לקוחות של בנקים החתומים עליו. אישור של קוד ענפי על ידי ASIC אינו הופך את ה-ABA לרגולטור ממשלתי: האיגוד מפתח את הקוד, בעוד ASIC בוחנת את האישור במסגרת הרגולטורית שלה. ההבחנה חשובה גם בעת פרשנות של הוראת קוד. חובה משפטית, התחייבות בקוד והנחיית ABA עשויות לכל אחת להיות מקור ומעמד שונים, גם כאשר הן עוסקות באותה חוויית לקוח. [4][11][12]

דף הקוד של ה-ABA מזהה שינויים הקשורים לגרסת 2025, כולל הגדרה מורחבת של עסק קטן, חובות הנוגעות לפגישות עם ערבים פוטנציאליים, גישה מעודכנת לפגיעוּת ותיאורים ברורים יותר של תמיכה בקושי פיננסי. אלה הם תיאורים של תחולת הקוד, ולא ראיה לכך שכל לקוח מקבל תוצאה זהה. ההוראה הרלוונטית, הבנק החתום ונסיבות הלקוח קובעים בעת הערכת מקרה מסוים. [4][11]

בספטמבר 2026 הודיע ה-ABA על סקירה עצמאית חמש-שנתית של הקוד, בהובלת סגן יו"ר ASIC לשעבר Peter Kell. דף הקוד של ה-ABA מציין כי הסקירה מזמינה הגשות בכתב עד 11 בדצמבר 2026. סקירה בוחנת שינויים אפשריים בעתיד; עצם ההודעה עליה אינה מתקנת כשלעצמה את קוד 2025. התפתחות מוקדמת יותר כללה גם בחינה חיצונית: ASIC קיימה התייעצות על התיקונים שהציע ה-ABA בשנת 2023, וה-רשות התלונות הפיננסיות האוסטרלית (AFCA) הגישה חששות שלפיהם חלק מן השינויים המוצעים עלולים להפחית את ההגנה על הצרכן. החלפת הדברים הזו מדגימה מדוע יש לבחון בנפרד את תפקיד הניסוח של האיגוד ואת הערכתן העצמאית של הצעותיו. [4][13][14]

פיקוח על הקוד ותלונות לקוחות

ועדת הציות לקוד הבנקאי (BCCC) היא גוף עצמאי המפקח על עמידת הבנקים בקוד. היא בוחנת פרקטיקות, מזהה בעיות כלל-ענפיות, ממליצה על שיפורים ויכולה להטיל סנקציות על בנקים בגין כשלים חמורים בציות. אף שעבודתה נוגעת לקוד שמתחזק ה-ABA, הוועדה מתארת את הממשל וקבלת ההחלטות שלה כעצמאיים. המזכירות שלה מקבלת תמיכה תפעולית ומנהלית מ-AFCA במסגרת הסכם הכולל את הוועדה, ה-ABA ו-AFCA. [6]

פיקוח על הקוד אינו זהה ליישוב תביעת פיצוי של לקוח יחיד. AFCA מציינת כי BCCC אינה מספקת פיצוי ומפנה אנשים המבקשים פיצוי אל המוסד הפיננסי שלהם או אל AFCA. AFCA מספקת יישוב סכסוכים עצמאי לתלונות פיננסיות זכאיות של צרכנים ועסקים קטנים. תפקידו של ה-ABA הוא בעיקר לתחזק את הקוד הענפי ולהשתתף בסקירתו; הוא אינו רשות התלונות החיצונית או ועדת הפיקוח העצמאית על הקוד. [15][16][6]

הקוד עצמו כולל הוראות העוסקות בתלונות ובקושי פיננסי. לכן לקוחות המבקשים להבין את חובות הבנק עשויים להיתקל בכמה מוסדות קשורים: הבנק המספק את השירות, ה-ABA כמפרסם הקוד, BCCC כמפקחת על הציות, AFCA כגוף ליישוב סכסוכים ו-ASIC כרגולטור המעורב באישור הקוד. הבחנה בין תפקידיהם מסייעת להסביר כיצד תקן שנוסח בידי הענף יכול לפעול לצד רגולציה ציבורית ותהליכי תלונות עצמאיים. [4][6][12][15]

עבודה מדיניות, הנחיות ומגבלות

מעבר לקוד, ה-ABA מפרסם דוחות על הבנקאות ועל סוגיות המשפיעות על המגזר. דף הדוחות שלו מציין עבודה בנוגע להלוואות לעסקים קטנים ולאגריביזנס, בין נושאים אחרים. האיגוד גם מפרסם הנחיות ופרוטוקולים ענפיים בנושאים מסוימים הקשורים לקוד. ה-ABA אומר כי חומרים אלה עשויים לסייע בפרשנות היבטים של הקוד ולקדם נוהג טוב. יש לקרוא אותם בהתאם לנוסחם שלהם, ולא להניח כי יש להם אותו מעמד כמו לקוד או לחקיקה. [8][4]

דוגמה אחת היא הנחיה של ה-ABA מיולי 2025 בדבר תוכניות קושי פיננסי של בנקים. היא מתארת נוהג ענפי טוב לתמיכה בלקוחות החווים קושי פיננסי, ומכלילה במפורש את המילה 'customers' גם יחידים, עסקים קטנים וערבים. הנחיה אחרת של ה-ABA עוסקת בזיהוי של התעללות פיננסית ובתגובה לה. פרסומים אלה מראים כיצד האיגוד מבקש לתאם גישות בין בנקים חברים בתחומים הכוללים את הטיפול בלקוחות. [17][18]

הדוח השנתי של ה-ABA לשנת 2026 מקבץ את סדרי העדיפויות שלו תחת הכלכלה, הלקוחות, האמון והפשיעה הפיננסית. קטגוריות כאלה מתארות את סדר היום של האיגוד, ולא סמכויות רגולטוריות. APRA נותרת המפקחת הפרודנציאלית על מוסדות מקבלי פיקדונות מורשים, בעוד ל-ASIC יש תפקיד משלה ביחס להתנהלות בשירותים פיננסיים ולאישור Banking Code. חשיבותו של ה-ABA נעוצה בייצוג קולקטיבי ובסטנדרטים שהבנקים החתומים עליו מתחייבים להם באמצעות הקוד, בכפוף לבחינה חיצונית ובכפוף לאחריות הנפרדת של הבנקים והרשויות הציבוריות. [1][5][12][6]

מקורות

  1. [1] 2026 Australian Banking Association Limited Annual Report — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Membership composition, association activities, published organisational name and 2026 priority areas.

  2. [2] The ABA — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Association role, chief executive and date Simon Birmingham began the role.

  3. [3] The ABA Council — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Council size, leadership and policy role.

  4. [4] Banking Code of Practice — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Code purpose, ASIC approval date, participating-bank list, described revisions and 2026 review.

  5. [5] List of registered authorised deposit-taking institutions — Australian Prudential Regulation Authority

    מצוטט עבור: APRA’s register identifies institutions authorised to operate as deposit-taking institutions.

  6. [6] The Committee — Banking Code Compliance Committee

    מצוטט עבור: Independent monitoring functions, sanctioning role and secretariat arrangements.

  7. [7] ABA Members — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Member-bank examples, associate membership and its introduction in 2019.

  8. [8] ABA Reports — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Reports and research topics published or commissioned by the association.

  9. [9] Australian Banking Association Inc. Constitution — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: The 2018 name, former name and constitutional provisions concerning governance and finance.

  10. [10] Anna Bligh appointed CEO of Australian Bankers’ Association — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Use of the former association name in a February 2017 announcement.

  11. [11] Banking Code of Practice — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: Effective date, application and subject matter of the 2025 Code.

  12. [12] ASIC consults on ABA’s proposed changes to the banking code — Australian Securities and Investments Commission

    מצוטט עבור: ASIC’s description of the Code as containing contractually enforceable standards and of its approval process.

  13. [13] Independent review of Banking Code kicks-off — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: September 2026 announcement of an independent Code review led by Peter Kell.

  14. [14] AFCA Submission to Consultation Paper 373: Proposed changes to the Banking Code of Practice — Australian Financial Complaints Authority

    מצוטט עבור: AFCA’s participation in consultation and concerns about proposed changes.

  15. [15] Banking Code of Practice — Australian Financial Complaints Authority

    מצוטט עבור: The BCCC does not award compensation; AFCA’s distinct complaints role.

  16. [16] Home — Australian Financial Complaints Authority

    מצוטט עבור: AFCA’s independent dispute-resolution service for consumers and small businesses.

  17. [17] Industry guideline: Banks’ financial difficulty programs — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: July 2025 guideline’s purpose and its coverage of individuals, small businesses and guarantors.

  18. [18] Financial Abuse Industry Guideline — Australian Banking Association

    מצוטט עבור: ABA guidance on recognising and responding to suspected financial abuse.