English

PayID

PayID הוא שירות כתובות תשלום אוסטרלי המאפשר לאנשים ולעסקים לקשר מזהים כגון מספרי טלפון נייד, כתובות דוא״ל או מזהים עסקיים לחשבונות בנק זכאים, כך שאחרים יכולים לכוון תשלומים מבלי להזין BSB ומספר חשבון.

PayID הוא שירות כתובות תשלום אוסטרלי המאפשר לזהות חשבון בנק זכאי באמצעות פרט קל לזכירה, כגון מספר טלפון נייד, כתובת דוא״ל, מספר עסק אוסטרלי (ABN) או מזהה ארגוני. משלם יכול להזין את ה-PayID הזה דרך בנקאות מקוונת של מוסדות משתתפים ולבדוק את שם הנמען המשויך לפני אישור התשלום, במקום להזין BSB ומספר חשבון.[1][2]

מטרה והתפתחות

PayID הוצג כחלק מפיתוח יכולות התשלום המהיר של אוסטרליה. פלטפורמת התשלומים החדשה (NPP), שהושקה לציבור בפברואר 2018, היא התשתית הבסיסית לתשלומים מהירים וממוענים בפשטות בין מוסדות פיננסיים משתתפים. בנק אוסטרליה המרכזי מתאר את ה-NPP כפלטפורמה פתוחה שנועדה לתמוך בזמינות כספים כמעט בזמן אמת, 24 שעות ביממה, ובמידע תשלום עשיר יותר.[3]

ה-NPP פותחה באמצעות שיתוף פעולה בין משתתפים בתעשיית התשלומים. הבנק המרכזי זיהה יעדים אסטרטגיים שכללו תשלומים מהירים יותר, מידע העברה מלא יותר, כתובות תשלום פשוטות יותר והיכולת לבצע תשלומים מחוץ לשעות העסקים הרגילות. הבנק גם פיתח את Fast Settlement Service, התומך בסליקה של עסקאות NPP בין מוסדות פיננסיים על בסיס 24/7.[3][4]

PayID הוא שירות כתובות הפועל בסביבת פלטפורמה רחבה זו. אין לבלבלו עם תשתית התשלום הבסיסית או עם כל שירות הזמין דרכה. למשל, ה-NPP נושאת הודעות תשלום, בעוד PayID מספק דרך חלופית לזיהוי נמען. Osko הוא שירות תשלום שבאמצעותו נשלחים לעיתים קרובות תשלומים ל-PayID; AP+ אומרת שתשלומים אלה מעובדים בדרך כלל בתוך פחות מדקה, אף שמוסדות פיננסיים עשויים לעכב חלק מהתשלומים לצורך בדיקות אבטחה נוספות.[2]

כיצד PayID פועל

לקוח רושם מזהה זכאי באמצעות שירות הבנקאות המקוונת של המוסד הפיננסי שלו ומקשר אותו לחשבון זכאי. משלם מזין את אותו מזהה בפונקציית התשלום הרלוונטית בבנקאות המקוונת שלו. תהליך התשלום מציג את השם המשויך ל-PayID לפני שהמשלם מאשר את ההעברה. המשלם יכול להשתמש בשם המוצג כבדיקה לכך שהנמען המיועד זוהה.[1][2]

PayID אינו דורש יישומון נפרד לצרכנים או חשבון PayID נפרד. הרישום והתשלומים מנוהלים דרך ערוצי הבנקאות של מוסדות פיננסיים משתתפים. AP+ מתארת את PayID כזמין דרך שירותי הבנקאות המקוונת של יותר מ-100 מוסדות פיננסיים; הזמינות וסוגי המזהים הנתמכים עשויים להיות תלויים במוסד.[1][5]

עבור צרכנים, סוגי PayID נפוצים כוללים מספרי טלפון נייד וכתובות דוא״ל. עסקים וארגונים עשויים להיות מסוגלים להשתמש ב-ABN או במזהה ארגוני. חלק מהעסקים גם מנפיקים PayID ייחודיים בדוא״ל ללקוחות לשימוש בעת ביצוע תשלומים, הנקלטים כמו PayID אחרים.[1][2]

ניתן לנהל PayID באמצעות המוסד הפיננסי שרשם אותו. AP+ אומרת שמשתמשים עשויים להיות מסוגלים לרשום כמה PayID-ים, לקשר אותם לחשבונות שונים, או להעביר PayID בין חשבונות או מוסדות. האפשרויות הספציפיות תלויות במוסד ובחשבון הזכאי. על המשתמשים לפעול לפי תהליך המוסד שלהם בעת הקמה, שינוי או סגירה של PayID.[2]

PayID ופרטי תשלום

העברה אוסטרלית מסורתית מחשבון לחשבון דורשת בדרך כלל את ה-BSB ומספר החשבון של הנמען. PayID מחליף מזהה רשום בפרטים אלה בשלב כתובת התשלום. החשבון נשאר היעד להעברה; ה-PayID הוא דרך לחפש או לכוון לאותו יעד. AP+ מסבירה שמשלם יכול להשתמש ב-PayID במקום להזין את ה-BSB ומספר החשבון של הנמען.[2]

השם המוצג במהלך תשלום PayID נועד לסייע למשלם לבדוק את הנמען לפני השליחה. הוא אינו מבטיח שהתשלום לגיטימי או שהאדם שביקש אותו אמין. נוכל עשוי לבקש מקורבן לשלם לחשבון שבשליטתו, והשם המוצג עשוי לזהות נכונה את החשבון הזה אף שהוא שונה מהשם שהקורבן ציפה לו. מסיבה זו, AP+ מייעצת למשלמים לעצור ולבדוק שהם משלמים לאדם או לעסק הנכונים לפני האישור.[1]

PayID נבדל מ-Confirmation of Payee. PayID מאפשר למשלם לכוון תשלום באמצעות מזהה המקושר לחשבון ולראות את השם המשויך לאותו PayID. Confirmation of Payee בודק פרטי שם-חשבון, BSB ומספר חשבון שהוזנו על ידי משלם מול מידע המוחזק בבנק של הנמען ומחזיר תוצאת התאמה. השירותים קשורים לאימות תשלום בדרכים שונות ואין להתייחס אליהם כאל בני-החלפה.[2]

שימושים מצד צרכנים ועסקים

צרכנים יכולים להשתמש ב-PayID כדי לקבל תשלומים מבלי לשתף עם כל משלם את ה-BSB ומספר החשבון שלהם. מספר טלפון נייד או כתובת דוא״ל עשויים להיות נוחים להעברות בין יחידים, ובלבד שהם רשומים ונתמכים על ידי המוסד הרלוונטי. המשלם עדיין צריך להזין את הפרטים במדויק ולבדוק את שם הנמען המוצג לפני אישור ההעברה.[1][2]

עסקים קטנים ועוסקים יחידים עשויים להיות מסוגלים לרשום מזהה עסקי, כגון ABN, או להשתמש במספר נייד או בכתובת דוא״ל. עסק עשוי להשתמש ב-PayID כדי לקבל תשלומי לקוחות באמצעות הסדרי הבנקאות שלו. AP+ מתארת גם שימוש עסקי וארגוני ב-PayID-ים ייחודיים בדוא״ל, כולל כאפשרות לקבלת תקבולים שיכולה לסייע לשייך תשלומים נכנסים ללקוחות או לעסקאות.[2]

אם PayID מתאים לתהליך עבודה עסקי מסוים תלוי בפונקציונליות של המוסד ובצרכי התשלום וההתאמה החשבונאית של העסק. PayID מספק אפשרות כתובת; הוא אינו מחליף כשלעצמו את תהליכי החשבונאות, החיוב, בקרת ההונאה או ההתאמה החשבונאית של העסק.[2]

מהירות וזמינות

תשלומי PayID מבוצעים דרך בנקאות מקוונת במוסדות משתתפים. AP+ מצהירה שתשלומים ל-PayID נשלחים בדרך כלל בתוך פחות מדקה דרך Osko, כולל בין מוסדות פיננסיים שונים, אך מציינת שחלק מהתשלומים עשויים להתעכב לצורכי בדיקות אבטחה.[2] לוח זמנים זה אינו מבטיח שכל תשלום יגיע מיד. העיבוד יכול להיות תלוי במוסדות המעורבים, בבדיקת האבטחה של התשלום ובשירותים הזמינים לחשבונות המשלם והנמען.

ה-NPP תוכננה לתמוך בתשלומים מחוץ לשעות הבנקאות הרגילות, כולל סופי שבוע וחגים ציבוריים. הבנק המרכזי מתאר אותה כפועלת על בסיס 24/7, עם זמינות כספים כמעט בזמן אמת לנמענים.[3] החוויה בפועל של לקוח מסוים תלויה גם בהשתתפות המוסד הפיננסי שלו ובהטמעתו.[1][3]

בטיחות ומגבלות

PayID הוא אמצעי נוחות בתשלום ועזר לבדיקת פרטי נמען; הוא אינו מבטיח הגנה מפני הונאה, תשלומים שגויים או תרמיות. השם המוצג מספק למשלם מידע לבדיקה אך אינו יכול לקבוע מדוע התשלום מתבקש. לפני שליחת כסף, על המשתמשים לאמת באופן עצמאי בקשות תשלום, במיוחד אם פרטי החשבון השתנו לאחרונה או שהבקשה אינה צפויה.[1]

AP+ מזהירה ש-PayID לא יצור קשר עם משתמשים ישירות בדוא״ל או בהודעת טקסט, לא יבקש מהם לשלוח כסף כדי לקבל כסף, ולא יבקש מהם לשדרג חשבון. הודעות המבקשות זאת אינן צריכות להיחשב כהודעות PayID אותנטיות.[1] אם משתמש חושד בהונאה או סבור ששילם לנמען הלא נכון, AP+ מייעצת ליצור קשר עם המוסד הפיננסי שלו.[1]

התועלת של PayID תלויה ברישום נכון ובתחזוקה של הקשר בין המזהה לחשבון. למשל, מספר טלפון נייד או כתובת דוא״ל עשויים לעבור לבעלות אחרת עם הזמן. משתמשים צריכים לעדכן או לבטל רישום של PayID-ים כאשר פרטי הקשר או הסדרי הבנקאות שלהם משתנים, בהתאם להליכי המוסד הפיננסי שלהם. משלם לא צריך להניח שמזהה עדיין שייך לאותו אדם רק משום שהשתמש בו בהצלחה בעבר.

ניהול וממשל

Australian Payments Plus ‏(AP+) מספקת את PayID כחלק מחבילת שירותי התשלום האוסטרליים שלה. לקוחות ניגשים ל-PayID דרך מוסדות פיננסיים משתתפים, המטפלים ברישום הלקוחות ובמסלולי התשלום. ה-NPP עצמה מנוהלת באמצעות הסדרי תעשייה, בעוד שלבנק המרכזי יש תפקידים הקשורים למדיניות מערכת התשלומים והוא מפעיל את Fast Settlement Service המשמש לסליקת NPP.[3][5]

תיאור ה-NPP על ידי הבנק המרכזי מדגיש את ההבחנה בין התשתית הליבתית לבין שירותי overlay שפותחו כדי להציע פונקציות תשלום מסוימות למשתמשי הקצה.[3] PayID הוא דוגמה אחת לשירות המשתמש בסביבת ה-NPP כדי לפשט את כתובת התשלום. מבנה זה מאפשר לפלטפורמה הבסיסית ולשירותים הפונים ללקוחות להיות בעלי תפקידים שונים: ה-NPP תומכת בהעברה ובסליקה של הודעות תשלום, בעוד PayID מסייע לזהות את היעד המיועד באמצעות כינוי רשום.[3]

שירותים קשורים

PayID הוא חלק מנוף התשלומים האלקטרוניים הרחב של אוסטרליה לצד העברות בנקאיות, תשלומי כרטיסים ושירותים כגון BPAY. תפקידו הספציפי הוא לאפשר למשתמשים לכוון תשלומים זכאים באמצעות מזהה רשום. הוא אינו רשת כרטיסים, חשבון פיקדון, מוצר אשראי או יישומון העברה עצמאי. פעולתו תלויה במוסדות המשתתפים ובתשתית התשלום התומכת בעסקה.[1][3]

מבחינה מעשית, PayID משנה את האופן שבו משלם מציין נמען, ולא את הצורך הבסיסי לאמת שהתשלום מיועד ומופנה כראוי. משתמשים יכולים לצמצם חלק משגיאות הזנת הנתונים על ידי בדיקת השם המוצג ולהימנע מהזנה ידנית של BSB ומספר חשבון, אך הם נשארים אחראים לעיון בפרטי התשלום ולתגובה זהירה לבקשות בלתי צפויות.[1][2]

מקורות

  1. [1] PayID — Australian Payments Plus

    מצוטט עבור: Describes PayID identifiers, displayed recipient names, participating financial institutions and scam warnings.

  2. [2] PayID FAQs — Australian Payments Plus

    מצוטט עבור: Explains registration, identifier types, typical payment timing, participating institutions, business uses and the distinction from Confirmation of Payee.

  3. [3] The New Payments Platform — Reserve Bank of Australia

    מצוטט עבור: Describes the NPP's launch, purpose, 24/7 fast-payment infrastructure and relationship to overlay services.

  4. [4] The New Payments Platform and Fast Settlement Service — Reserve Bank of Australia

    מצוטט עבור: Provides background on the NPP and the Fast Settlement Service's role in settlement between financial institutions.

  5. [5] PayID for consumers — Australian Payments Plus

    מצוטט עבור: Describes consumer registration and use of PayID through online banking, identifier types and typical payment speed.