English

BPAY

BPAY היא תכנית אוסטרלית לתשלום חשבונות אלקטרוני, המאפשרת ללקוחות לשלם לספקי חיוב המשתתפים בתכנית דרך הבנקאות המקוונת של המוסד הפיננסי שלהם באמצעות קוד חיוב ומספר הפניה של הלקוח.

BPAY היא תכנית אוסטרלית לתשלום חשבונות אלקטרוני, המאפשרת לאנשים ולארגונים לשלם לספקי חיוב המשתתפים בתכנית דרך הבנקאות המקוונת של מוסד פיננסי. משלם מזין את קוד החיוב (Biller Code) ואת מספר הפניה של הלקוח (CRN) של הספק, ולאחר מכן מבצע את התשלום מחשבון בנק זכאי. התכנית החלה ב-1997 וכיום מנוהלת בידי BPAY Pty Ltd, חברת בת של Australian Payments Plus ‏(AP+).[1][2]

סקירה כללית

BPAY מיועדת לתשלומים עבור חשבונות וחשבוניות ולא להעברות כלליות בין אנשים או לרכישות בכרטיס במקום. ספק חיוב שמקבל BPAY מספק את פרטי התשלום על גבי חשבון או חשבונית; הלקוח מזין את הפרטים בשירות הבנקאות שלו ומאשר את התשלום. קוד החיוב מזהה את הארגון שמקבל את התשלום, בעוד CRN מזהה את חשבון הלקוח המסוים או את הפניה לתשלום שבה משתמש אותו ספק חיוב. הספק יכול להשתמש בהפניה כדי לשייך את התשלום לחשבון הרלוונטי.[1][3]

השירות מחבר בין ספקי חיוב ומשלמים באמצעות מוסדות פיננסיים משתתפים. AP+ מתארת את BPAY כזמינה בבנקאות המקוונת של יותר מ-140 בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים, ומציינת כי יותר מ-95,000 עסקים מציעים אותה. נתונים אלה מתארים את היקף השירות כפי שפורסם בידי AP+; הזמינות ופונקציות התשלום שמוצגות ללקוח מסוים תלויות במוסד שלו.[1]

כיצד פועל תשלום

תשלום טיפוסי מתחיל כאשר לקוח מקבל חשבון שבו מופיע לוגו BPAY, קוד חיוב ו-CRN. הלקוח בוחר ב-BPAY בבנקאות המקוונת, מזין את פרטי הספק והפניה, בוחר חשבון מקור ומציין את הסכום ואת מועד התשלום. AP+ מציינת שמשתמשים יכולים לבחור מאיזה חשבון לשלם ויכולים לתזמן תשלום למועד עתידי, בכפוף לכך שיהיו כספים זמינים בחשבון באותו מועד.[1]

ברמה התפעולית, התיעוד המפורסם למפתחים של BPAY מתאר רצף הכולל את ספק החיוב, המוסד של המשלם, חברי תכנית BPAY והמוסד של ספק החיוב. המוסד של המשלם שולח את פרטי התשלום לתוך התכנית; הפרטים מועברים למוסד של ספק החיוב, והמוסדות המשתתפים מסלקים כספים ביניהם. לאחר מכן ספק החיוב מקבל מידע על התשלום המסייע לשייך אותו להפניה הרלוונטית של הלקוח.[3]

תהליך זה פירושו שתשלום BPAY יוזם דרך הבנק או המוסד הפיננסי של הלקוח, ולא באמצעות תשלום במזומן או הצגת כרטיס תשלום בפני ספק החיוב. המוסד מספק את הממשק ואת הגישה לחשבון, בעוד שהתכנית מספקת הסדרים משותפים המאפשרים לספקי חיוב ולמוסדות משתתפים להחליף הוראות תשלום חשבונות. BPAY היא חלק ממערכת התשלומים הרחבה של אוסטרליה, הכוללת אמצעי תשלום והסדרים המעבירים כספים בין חשבונות במוסדות פיננסיים.[4]

שימושים ומשתתפים

BPAY משמשת למגוון סוגי חשבונות. AP+ מציינת כדוגמאות שירותים כמו חשמל, ועד בית, שכר דירה, חשבונות כרטיס אשראי וביטוח. ספק חיוב בוחר אם להציע BPAY, והלקוח יכול להשתמש בה רק כאשר הספק והמוסד הפיננסי של הלקוח תומכים בשירות.[1]

עבור ספקי חיוב, ההשתתפות מספקת שיטה מבוססת לקבלת תשלומים אלקטרוניים ולקבלת הפניות תשלום שיכולות לסייע בהתאמת חשבונות ובפיוס חשבונאי. AP+ מתארת כלי API לארגונים זכאים ולמשתתפי התכנית, כולל פונקציות לקליטת ספקי חיוב, ניהולם, יצירת CRN, אימות פרטי תשלום והגשת תשלומים. התיעוד שלה מתאר גם כלי תשלום אצווה עבור ארגונים המבצעים תשלומים מרובים. יכולות טכניות אלה נפרדות מתהליך הבנקאות המקוונת המיועד לצרכנים והן כפופות לזכאות ולהסדרים מוסדיים.[3]

התכנית מבחינה בין מוסדות פיננסיים שהם חברי תכנית BPAY לבין ארגונים המשתתפים בתפקידים אחרים, כגון ספקי חיוב ומשלמי אצווה. חברות בתכנית כרוכה בעמידה בכללי התכנית ובהליכי ההפעלה שלה; ספקי חיוב מציעים BPAY ללקוחותיהם בלי בהכרח להיות חברי תכנית בעצמם.[3]

בעלות וממשל

BPAY החלה ב-1997, כאשר בנקים חברו יחד כדי להקים שירות תשלום חשבונות אלקטרוני.[2] בשנת 2021 אישרה ועדת התחרות והצרכנות האוסטרלית (ACCC) את המיזוג המוצע של BPAY Group, ‏eftpos ו-NPP Australia תחת חברת אם משותפת, בכפוף להתחייבות הניתנת לאכיפה בבית המשפט. ה-ACCC ציינה כי אישורה חל על איחוד הבעלות וכי שלושת הארגונים סיפקו שירותים באמצעות מערכות התשלום הנפרדות שלהם.[5]

לאחר מכן הוקמה AP+ כארגון האם של עסקי התשלומים המקומיים הללו. BPAY נותרת תכנית ותוצר תשלום נקובים בתוך AP+; הזהות התפעולית שלה נבדלת מחברת האם ומיתר השירותים של AP+, כולל eftpos ו-פלטפורמת התשלומים החדשה.[1][5][6]

מקומה במערכת התשלומים של אוסטרליה

BPAY היא אחת מאפשרויות התשלום האלקטרוניות הזמינות באוסטרליה, לצד אחרות. היא שונה מתשלומי כרטיס, המשמשים בדרך כלל לרכישות קמעונאיות, וממעברי כספים מהירים מחשבון לחשבון הקשורים ל-פלטפורמת התשלומים החדשה. BPAY מאורגנת סביב פרטי ספק חיוב והפניות לקוח, בעוד ששירותים כמו PayID משתמשים במזהה רשום כדי לנתב תשלום לחשבון.[6]

דוח מועצת מערכות התשלומים של בנק אוסטרליה המרכזי לשנת 2023 הראה כי BPAY היוותה נתח קטן מתשלומי הצרכנים לפי מספר ב-2022, אך נתח גדול יותר לפי ערך. הדוח ציין שהעברות בנקאיות ותשלומי BPAY מהווים חלק משמעותי יותר מהתשלומים לפי ערך, משום שהם משמשים לעיתים קרובות יותר לעסקאות בעלות גבוהה מאשר רכישות קמעונאיות יומיומיות רבות. הדבר משקף את תפקידה של BPAY כשיטת תשלום חשבונות ואין לקרוא בו מדד לנתח העסקאות הנוכחי שלה: הנתונים המצוטטים הם מנתוני התשלומים לצרכנים של ה-RBA לשנת 2022.[7]

ל-RBA יש תפקיד מדיניות ופיקוח רחב במערכת התשלומים של אוסטרליה, כולל אחריות באמצעות מועצת מערכות התשלומים שלה על מדיניות מערכת התשלומים ומתקני סליקה וסילוק.[4] BPAY עצמה מופעלת במסגרת הסדרי תכנית המנוהלים בידי BPAY Pty Ltd; המקורות הזמינים אינם מתארים את BPAY כרשות רגולטורית או כבנק.[1][4]

בקרות תשלום ושיקולים

משתמש ב-BPAY צריך להזין את קוד החיוב ואת ה-CRN המופיעים על החשבון ולבדוק את פרטי התשלום המוצגים על ידי המוסד הפיננסי שלו לפני אישור העסקה. חומרי המפתחים של AP+ מתארים פונקציות אימות שיכולות לבדוק פרטי תשלום לפני שליחה, כולל כדי לצמצם שגיאות CRN.[3][8] עצם קיומו של אימות אינו מוכיח שהחשבון הבסיסי הוא אותנטי, ולכן לקוחות צריכים להסתמך על פרטי קשר מוכרים של הספק אם הפרטים נראים בלתי צפויים.

מועד התשלום, שעת סגירת העברות, מגבלות חשבון, עמלות והטיפול בתשלומים שגויים עשויים להשתנות בהתאם למוסד הפיננסי ולהסדרי ספק החיוב. דף הצרכנים הציבורי של BPAY מפנה את המשתמשים אל המוסד הפיננסי שלהם לקבלת מידע על BPAY Payments וחומרי גילוי מוצר.[1] לפיכך, זמינותה של שיטת תשלום אינה מעידה שכל מוסד מציע את אותם תנאים או את אותו לוח עיבוד.

שירותים קשורים

BPAY היא חלק מהפורטפוליו הרחב יותר של AP+, אך אין לבלבל את פונקציית תשלום החשבונות שלה עם מותגים ותשתיות אחרות. Osko קשורה לתשלומים מהירים ב-NPP; תשלומי BPAY לחשבונות משתמשים במקום זאת בקוד חיוב וב-CRN כדי לזהות את ספק החיוב ואת הפניה של הלקוח.[2][6] תיאור מערכת התשלומים של ה-RBA מספק הקשר רחב יותר: המערכת כוללת גם אמצעי תשלום המיועדים ללקוחות וגם את ההסדרים המאפשרים העברות בטוחות ויעילות בין מוסדות.[4]

מקורות

  1. [1] BPAY — Australian Payments Plus

    מצוטט עבור: Describes BPAY as bill payment through online banking, the use of Biller Codes and CRNs, service availability, examples of bill types, scheduling, and BPAY Pty Ltd as scheme manager.

  2. [2] Submission in response to the RBA’s consultation on New Payments Platform Functionality and Access — BPAY Pty Ltd, published by the Reserve Bank of Australia

    מצוטט עבור: States that the BPAY Scheme was established in 1997 and discusses BPAY’s history and Osko’s relationship to the NPP.

  3. [3] BPAY — Australian Payments Plus Developers

    מצוטט עבור: Describes the payment sequence, institutional settlement, scheme members and participants, and API tools for biller and payment operations.

  4. [4] Payments System — Reserve Bank of Australia

    מצוטט עבור: Defines the payments system and outlines the RBA’s policy, oversight and payments-system responsibilities.

  5. [5] ACCC authorises payment systems merger after undertaking — Australian Competition and Consumer Commission

    מצוטט עבור: Records the ACCC’s 2021 authorisation of the proposed BPAY, eftpos and NPP Australia amalgamation, subject to an undertaking.

  6. [6] Australian Payments Plus - Home — Australian Payments Plus

    מצוטט עבור: Identifies BPAY, eftpos and NPP as AP+ payment services and distinguishes them from related payment brands.

  7. [7] The Evolving Retail Payments Landscape — Reserve Bank of Australia

    מצוטט עבור: Reports 2022 consumer payment-method shares and explains the greater contribution of BPAY and bank transfers by payment value.

  8. [8] Validate BPAY Payment API — Australian Payments Plus Developers

    מצוטט עבור: Describes validation of BPAY payment details before submission and its purpose in reducing CRN errors.